私人贷款违约合同约定的违约金太高的，可以请求降低违约金。
《中华人民共和国民法典》
第五百八十五条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，人民或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
一、合同违约金如何约定才合法
约定违约金属于当事人意思自治的产物。当事人是否约定违约金及是约定具体违约金额还是约定违约计算方法法律原则上不加以禁止。但为稳定社会秩序，防范金融风险，违约金又要受到公平原则和诚实信用原则的。因此，确定违约金时，既要权衡双方对违约金的约定体现惩罚性质，又要通盘考虑违约所造成损失彰显赔偿功能。故通说认为，我国违约金兼有赔偿性和惩罚性的双重属性，赔偿性体现了违约金的基本功能，惩罚性体现了违约金的特殊功能。
由于约定违约金具备双重功能，故在具体案件中确定约定金时，应严格依照《民法典》第585条规定处理，即当事人约定的违约金低于造成的损失，当事人可以请求人民或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失，当事人可以请求人民或者仲裁机构予以适当减少。针对何为“过分高于”，即约定违约金不得超过造成损失的30％。
二、如果违约金约定太高或太低会怎样调整？
目前在司法实践中，如果当事人认为约定违约金过高并请求减少的，多会适用“三步法”来进行判断是否支持其请求：
第一步：以守约方的实际损失作为违约金调整的依据；
第二步：合理分配当事人的举证责任，先由违约方举证证明违约金高于守约方损失的百分之三十，再由守约方举证证明违约金约定公平合理；
第三步：兼顾合同履行情况、当事人过错程度、守约方预期利益损失等情况，并衡量公平原则与诚实信用原则。